汽車保險人人都會買,但買貴了也可能毫不自知!即使看似算上很多有的沒的的折扣,一旦沒有保對「保險公司」,或是買后「再也不動」,只管帳單來了繳錢 Renew,一樣白搭。

秘訣 1:每個人最便宜的汽車保險公司都不同

汽車保險費用 (Premiums) 范圍差異極大,費用高低除了取決于 (1) 汽車及駕駛人自身條件、(2) 汽車保險的給付范圍之外,(3) 選擇不同的「保險公司」也有差別!

簡單來說,每家保險公司基于本身所擁有的數據數據、自家保戶的駕駛情況以及運營成本費用等「大數據」,使用不同的組合算法 (Rating Factors) 來評估投保人的風險高低并且決定費率。同位保戶的綜合情況對 A 公司來說可能是砒霜(高風險保戶),但對 B 公司來說也許是蜜糖(低風險保戶);所以同樣保險內容條件下,B 公司的保費可能遠小于 A 公司。

秘訣 2:定期 Quote 車險,每半年都可能調降

每位保戶的個人背景條件,在人生歷程當中都會有變動,保費也會隨之變動,變動程度則隨各家保險公司而異。舉例來說,最常遇到的三種狀況是 (1) 駕齡 (2) 婚姻狀況 (3) 房產狀況。在 Quote 和車險比價的時候,每個條件都要盡可能固定下來(每位駕駛 / 每臺車 / 每個保險細節)做對等比較,才有意義。

秘訣 3:用最優條件來 Quote,找到保費關鍵

通常一般線下 Agent 都會在 (1) 駕齡 (2) 車子狀況 (3) 房產狀況 (4) 個人背景 這四大方面以最優條件來幫保戶 Quote,風險自負;然當大家自己使用在線工具 Quote 時,也要使用同等條件來 Quote,如此比較才能看出差別。

▼下方比較表是使用 Online Quote 免費分析工具 試算出來的結果。該分析工具會根據輸入的基本條件,來推薦對個人最有利的幾家保險公司。

推薦的幾家保險公司分別看重的條件權重不同,我從推薦當中挑出三大保險公司進行 Quote,并以年紀、駕齡、婚姻狀況、房產狀況交叉比較,給大家有個大方向概念(當然每家問的細節程度還是有些許出入,所以建議多 Quote 幾家,找到符合自己條件情況下最便宜的保險公司報價)。

實際從 Online Quote 分析工具輸入基本條件后,根據所推薦的保險公司列表當中挑了三家比較知名的進行試算。設置了 (1) 駕齡 (2) 婚姻狀況 (3) 房產狀況 為變因,約略可以看出幾個重點:

  • 駕齡和婚姻狀況在以上三家保險公司都會影響價格,但是權重不同;而每家保險公司在乎的條件可以從詢問的細節和提供的折扣所推敲得出。
  • 即使同樣背景下,每家公司 Favor 的條件和比重也不同,愿意給的折扣也不一,才會造成保費差異。
  • 初步 Quote 看來房產狀況好像沒差,但實際情況不一定,因在線系統僅進行初步評估,建議拿到報價后再聯系 Local Agent,或讓 Local Agent 來電溝通,很高機率都可以拿到更多折扣、更低的保費。
秘訣 4:需要重新 Quote 汽車保險的時機

? 不確定 Agent 推薦的保險是不是最便宜
? 車險快到期準備續約,想看有沒有更便宜的 Policy/Plan
? 對美國汽車保險公司不熟悉,需要可靠分析推薦工具
? 不一味追求最便宜,但希望符合自身需求之外,公平比較出價格較低的保險
? 婚姻狀況有改變,比如結婚或離婚
? 資產狀況有改變,比如買房或搬家
? 保險方案里加入一名(青少年)駕駛
? 剛買一輛新車
? 信用分數有改變

就算大致狀態沒有改變,也建議駕駛至少每半年重新 Quote 一次(剛好是 Policy Renew 的時候),原理還是一樣:每家公司的計算組合不同,也可能定期更新參數或比重,反正 Quote 是免費的,不估白不估。

▼免費汽車保險在線 Quote 工具


◎ 你的保費在哪些保險公司會最便宜?

1. 基本的評估變量

每家公司使用的計算組合都不同,造成保費費率不一,但是所有保險公司一定都會評估以下三點(然評估結果不盡相同),包括 (a) 你成為保戶后所造成的風險高低 (b) 保險公司的營運成本 (c) 保險公司評估你可能的年度求償金額范圍。同樣的保險內容下,最便宜的保險公司和最貴的保險公司保費可能會差距到幾百上千塊(來源:看這里

2. 風險高低是保費關鍵

每家保險公司都會用不同的變因組合來評估保戶的風險高低,每家保險公司看重的因素都不同,加權計算的方法也不同,這也就是為什么每家保險公司 Quote 出來的保費都不同。幾項基本評估:

? 年紀 / 性別
? 車子廠牌與型號
? 駕駛歷史與紀錄
? 駕駛城市與居住環境
? 汽車停放位置(路邊?車庫?)
? 保險求償紀錄
? 信用記錄
? 婚姻狀況
? 教育程度
? 職業類別

保險公司會根據自家的統計數據結果,來判定保戶的風險高低(哪種保戶背景最有可能向保險公司求償)。當保險公司決定費率時,會把類似背景的保戶一起做比較(年齡/性別/職業/經驗),如果你的情況剛好落在低風險族群里,那保費相對較低。

舉例:駕齡/性別/婚姻狀況的影響狀況

3. 未來可能求償的金額高低

雖然保險公司沒有辦法預知未來,但是至少可以評估一個范圍大概,比如利用過去的求償記錄(不一定是你的,可能是同類型背景/車款的平均賠償金額)來評估。每家公司的保戶背景和賠償記錄都不同,所以 Quote 出來的費率結果絕不可能相同。

4. 保險公司的營運成本

保險公司的營運狀況、財務目標都不同,也會進一步影響保費費率。


◎ 以上結論:需要定期重新 Quote 汽車保險,自己來就可以!

每個人最好都要定期重新 Quote 保險方案做比較,找到最好的費率。許多在美國的華人駕駛,投保習慣大多是找保險經紀公司的 Agent 來 Quote,但缺點是沒辦法讓投保人做水平比較。根據這個網站的圖表數據,各州最低與最高費率的差距至少$300,最高可到$3000,這都是有比較才會知道的。

汽車保險 Quote 5 步驟

Step 1. 了解你的居住區/年齡層/保險內容的平均保費,可以用這個網站工具了解大概,心里有個底。

Step 2. 知道自己大概需要的保險內容,比如說半保還是全保?給付金額放多少比較好?如果你目前有保險,記得把目前的 Policy Plan Details 放在手邊,比較好查找比較。

Step 3. 估價的過程會需要個人基本消息,也要知道年哩程數平均多少、通勤工作/學校的單程距離為何。

Step 4. 使用在線免費 Quote 報價工具,如下方這種,直接在手機上就能 Quote。美國金融保險產業發展蓬勃,現在已有分析工具開發出來,只要輸入基本條件,就能個人化推薦最劃算便宜的 Top 保險公司。


Step 5. 建議至少拿三家公司的 Quote 報價來比較。記得填的時候,提供的個人消息和保險內容都要一樣,甚至包括有沒有綁房屋保險、有沒有額外駕駛等細節都要保持一致,這才是有意義的比較。You can't compare apples to oranges! 


◎ 哪些美國汽車保險公司便宜服務又好?

美國幾大知名保險公司

如果真的出事要求償(knock the wood)卻找不到人,就算保費再低也沒用,所以保險公司的信譽分數與顧客滿意度也是評估選擇的一大要素。下表為 Insure.com 針對3,700名保戶做出的《全美最佳保險公司》調查,評估項目包括價值 (value of price)、客戶服務和案件處理質量。

還可以用些方法來判定保險公司的優劣:

1. 上網查 A.M. Best 或是標普 (Standard & Poor's) 對這些保險公司的評價。

2. 可以去 BBB (Better Business Bureau) 查看保險公司的評價。

3. 向美國保險監理官協會 (The National Association of Insurance Commissioners, NAIC) 查看關于保險公司的抱怨檢舉。

4. 還有一招,是去保險公司的 fb 或是 Twitter 粉絲專頁看顧客的評分,不過通常會上社交媒體抱怨的都比較極端偏頗,可以當作參考用就好。

當然大家也可以參考身邊親友的經驗評價來選擇,再加上手里拿到的各家報價,應該就可以選到劃算的汽車保險。大家別忘了定期 Quote 車險哦!