車險!車險!車險!

要的事情說三遍。在美帝生活離不開車,而開車就不能沒有車輛保險。因為裸奔的話,一旦被抓,駕照吊銷,車輛注冊吊銷,好幾百刀甚至上千刀的罰單,駕駛記錄留污點,未來買車險保費大漲,還可能未來3年內你都需要車險公司為你提交SR-22給DMV。如果裸奔期間還造成了事故,那很可能要進去一段時間了。

關于買車險,我們可以根據自身的需求和喜好選擇不同的保險項,可以選擇不同的汽車保險公司,但是人人都要買車險。美國汽車保險的種類(Coverage)一般有以下幾項↓↓↓

①人身傷害責任險/Bodily Injury Liability:你是過錯方的時候,用來賠付對方的身體傷害,例如醫療甚至殯葬費用。有的還會賠付給法律費用、精神損失費等。如果事故嚴重,對方有可能會起訴你巨額賠償。一般agent都會推薦至少買到$25,000 ~ $50,000 的這檔。絕大部分州都規定人身傷害責任險必須購買。

②醫療費用保險/Medical Payments or Personal Injury Protection:用來賠付駕駛者自己和車上乘客的醫療費用的保險,范圍一般包括醫療費、誤工費和殯葬費等。一般的建議是,如果自己本身已經有了較好的醫療保險,可以不買,但如果車上有還其他乘客,這項還是需要的。

③財產損失責任險/Property Damage Liability:你是過錯方的時候,用來賠付對方的財產損失。此處的財產損失通常指對他人的車造成的損害,也包含你開車撞到電線桿、柵欄、建筑物等情況。絕大部分州都規定財產損失責任險必須購買。

④碰撞險/Collision:購買碰撞險的時候,一般會讓你選擇自付額度(Deductible),范圍在$250到$1000之間。自付額,也叫免賠額,是指如果發生碰撞,保險公司只賠付超過自付額之外的費用。也就是說,如果選擇了&250的的自付額,出險后,你要自掏腰包先付完這250刀,超過的部分才由保險公司負責。所以自付額越高,保費自然就越低。新車還是推薦買下collision。

⑤綜合意外險/Comprehensive:保障任何不明對象或者天災對車所造成的損失。被偷了,被火燒了,被水淹了,被樹砸了等等情況它都管。Comprehensive也是有自付額的。

⑥無保險或保險不足駕駛人保險/Uninsured and Underinsured Motorists Coverage:這項保險是買來賠付給你自己的。行車在路上,萬一不幸被一個‘裸奔’的司機撞了,他自己太窮沒錢賠給你,或者肇事司機的保險保額不夠賠償你的損失,又或者被肇事逃逸了,這個保險就會賠錢給你。此外,如果你在走路的時候發生上述的情形,這種情況它是也保。在有些州,這項保險是強制購買的。

所謂的半保(半險)、全保(全險)不是嚴格的說法,它們的區別只在于買了多少Coverage
平時我們聽到的Liability指的是強制性的基本保險,就是每輛車必須要買的Coverage,類似于國內的交強險。上面說的Bodily Injury Liability和Property Damage Liability就是Liability,購買車險的時候,這兩項是必須要買的。記住,Liability管的是別人的車,不管你自己的哦。

此外,車險公司往往還會售賣一些附加險,例如Emergency Road Service(道路緊急救援),Rental Reimbursement(租車補償)等。Coverage選的越多,當然保費就越高了。

保費方面,四個字“因人而異”
美國車險是半年一保的,Agent報價的時候有時會默認給你報全年保費價格,你可以和他要求只買半年。半年$1000+的是有的,$200+的人也是有的,$500、$600、$700的也不在少數。和駕齡,駕駛記錄,車子的年度行駛里程數,全保還是半保(Liability),自付額(Deductible)的高低有關,甚至個人的年齡、學歷、婚姻狀況、性別、所從事的工作及住宅所在區域都有關系。

一般來說$200刀半年的人具有如下這些特性:

  • 駕齡越高越好,3年以上為佳,超過5年更好
  • 最近3年沒發生過事故,如果連罰單都沒有吃過就更好了
  • 開的越少,保費越低,據說7500邁/年是一個坎,每年開車低于這個數字的保費會有比較不錯的折扣
  • 年紀超過25,年紀大的人開車比較穩重
  • 已婚人士的保費比未婚人士低
  • 高學歷的人士保費較低
  • 軟件工程師、老師、數據分析、人力資源等職位的保費會低一些
  • 女性比男性的保費低一些
  • 家住在好區的保費比較低
  • 新車的保費比舊車高
  • 歐美車的保費比日本車高
  • 保的項目越多,什么Collision,Comprehensive,保費越高

各個保險公司的保費計算規則不同,所以常常會出現甲在A保險公司車險保費很高,而B公司報價較低,但是乙在A公司的車險報價卻比B公司給他的報價低。所以“貨比三家”才是真理。網上一查,連高富帥AAA都有人說在他家報價最便宜。所以絕對沒有一定哪家就是最便宜的。

根據我的經驗,GEICO 和 State Farm 是僅有的兩家即使駕齡不足三年,也有可能拿到半保(Liability)$400/半年左右的汽車保險公司,當然,前提是1)你有良好的駕駛記錄,即沒有罰單沒有事故;2)非新車。而其他的保險公司,像Famers,Progressive,Liberty Mutual等相同情況基本都是要過700刀甚至上千刀。

GEICO

“Geico是最便宜的。”我遇到過每個車險Agent都是這么說的,但是,在說完這句話后,他們通常會再加上一句“但是,到了出險的時候,你就知道他們的服務有多差了,我們就不一樣……”,類似這樣的話。

光就價格來說,我個人的情況是新手拿到駕照1年半不到,期間未出過險未吃過ticket,目前Liability(半保,且保險額度選的是最低的配置)是半年大概$360+。

那Geico的服務真的是很差嗎?我沒有出過險,所以我不知道。但是他們的在線功能是做得相當好,網上填信息報價選coverage付款后,就可以立刻在線打印保險卡了,效率很高,中間完全不需要agent或客服介入。車險到期想更換車險公司,打個電話給客服就搞定。

Google了一下“Geico怎么樣”,有好有壞,摘錄一些給大家:

4年前在停車場和另一輛撞了,警察過來說對方責任,對方撞后還移動了車。GIECO第二天說停車場倒車沒法份清責任。 我是全保,就失掉了點漆,200損失。GEICO就是不賠。那就算了。后面還有更黑的。

來美多年,自家claim過的保險公司包括progressive, aaa,farmers。出了事故后對方的保險公司打過交道的有state farm, geico。除了aaa的很差以外,其他的都還不錯。

Geico說是沒有local agent也沒所謂,geico 就 a phone call away. 但實際情況是,分配給你的agent一點也不給力,出事后,follow up 電話2-3星期一個. 一個簡單的case要2-3 月。我在all state同樣的case(我是指同樣的我們不是出錯方),all state 的local agent 是緊緊跟隨的電話follow up, 一個case 2-3星期就解決了。我現在該怎么辦?那個分配的agent的supervisor還掛我電話。我能到哪里說理?

確實很差。要賠償的時候很不給力。 然后我們馬上換了。

只說我自己的經驗。我是geico全保,被人追尾,total loss, 對方全責。一個禮拜內車就被geico拖走,兩三天內評估好了,支票是兩三星期內到手,可能更快可我忘了,反正一切神速。那個驗車的還把我忘掉的的座套寄回來給我。當時我家急著用錢,所以先用了,重新貸買的。現在想起來geico很給力。

那State Farm,Allstate,Progressive,他們的服務好嗎?網上搜索各家車險公司在Yelp里的評論,差評永遠都是多于好評的。

關于“服務好”的定義,相信每個人的評判標準也都是不同的,投訴的人的具體情況也往往因人而異。上面的投訴當中,有人投訴保險公司不賠付,但有其實他沒有理解車險里的Deductible,當然也可能是購買時Agent沒有解釋清楚。

在美國這樣一個保險無處不在的國家,無論車險、健康險還是其他保險,購買時候,一定要弄清楚自己基本的Policy。當時沒有搞明白的,之后隨時都可以email或打電話給客服問清楚,網上也有很多其他人分享信息可查詢,這樣做可以省掉后續許多的麻煩。

State Farm

個人不太喜歡用State Farm,因為線上功能很弱,也沒有自己的客服。基本上除了繳費,事事都要找Agent。所以用了半年的State Farm車險,看著Geico的價格降回來了,就由換又Geico了。

價格上,感覺State Farm的比Geico稍微貴一些,liability半年$470+。而服務上,因為要依靠Agent,所以和選擇的Agent有很大的關系。我只有在最后車險到期不續的時候,不得已給Agent打過一次電話,平時基本沒有聯系,所以也無法多說些什么。

從我自己的經驗上來說,Agent報的價格基本和自己去官網的報價是差不多的。也就是說Agent其實并不能額外多給折扣,最多只是把你自己網上報價時不小心遺漏掉的折扣給補回來,因為經他們之手的Policy也還是需要保險公司審批的。如果他能多給折扣,多半是通過修改你的一些個人資料來獲得。說個小插曲,當初找State Farm的Agent報價的時候,他得知我下半年可能要買房,就告訴我說可以給我的車險再多一點折扣,如果我答應到時候從他手里買房屋保險(Home Owner’s Insurance)。我沒有答應,因為一來并不能保證到時候一定買房,二來車險這多一點的折扣如果換來的是一份高價的房屋保險,那就太得不償失了。

與Agent打交道絕對是一個斗智斗勇的過程,因為他的利益實際上其實與你的并不一致,但是又需要讓你覺得他是處處在為你的利益考慮,這樣你才會買保險。這也是為什么我不喜歡找Agent原因。

Allstate

因為接連遇到兩個不靠譜的Agent,我本人對Allstate是一生黑。

遇到第一個Agent是在買二手車的時候,那個時候我還只有Permit,我老公連Permit都沒有,我倆在國內的時候也都沒有考過駕照。許多保險公司是不給保只有Permit的人,Allstate就是其中一家。但是,這位Allstate的Agent并沒有告訴我們這些,在問了我一堆情況后,給我Liability半年$680+的報價。當時第一次買車,對車險還是一知半解的,只知道要上路就一定要有車險。一再和她確認只有Permit可以買車險吧?她回答我是的。之后就刷了卡,拿到一張臨時的保險卡走了。

回家后,收到她郵件里發給我的車險個人信息,讓我確認,然后簽字掃描給她。仔細看了一下,發現上面赫然顯示我是在去年拿到的美國駕照。。。我又給Allsate公司的客服打電話確認,人家說Permit在Allstate是不給買車險。之后就是找她退車險的事情了,因為問題在她,退款還算順利,大概在2個星期后到賬。

遇到第二個Agent是我在拿到駕照大半年后,當時是因為我老公的Driver Lisence考過了,然后Geico的車險Renew一下漲了近一半的錢,從每個月58刀到98刀,我當然就不干了,于是就去找其他家報價。Progressive,State Farm,Famers,AAA,Travelers,Esurance,Nationalwide,前前后后報了一圈,除了State Farm的價格比Geico的略低點,其他的每月都在100刀以上。

結果這位Allstate的Agent給出了一個極低價:半保半年是$290+,比漲價前的Geico還便宜不少,自然我也就打算買他們家的了。

然而,同樣的事情又發生了,電話聯系,報我的信息,刷卡,Agent給我email了信息確認單,讓我簽字掃描給她。仔細看了,發現給我和我老公都填了有超過10年的國際駕齡,還有其他一系列的錯誤信息。我打電話給她要求更改,她說如果不這么寫,報價會高很多,還勸我說沒關系的,保險公司不會查的。。。總之,也許是我是一個死板的人,覺得這個字一旦簽下去,未知的法律風險我承擔不起,最后,還是堅持讓她幫我取消了Allstate的車險,轉而買了State Farm的。

這次的退款等了快一個月還沒回來,后來自己給Allstate的客服打電話和寫郵件,說Agent報價的時候搞錯了我的信息,更正后價格過高無法接受,說好的退款一直沒看到等,又過了兩個星期錢才要回來。

不過公平說來,這更多的是Agent的問題,而非Allstate的,所以下次到了要換車險的時候,還是會找Allstate報價的,哪家低用哪家。

Costco車險

前段時間剛知道,向來畫風清奇的Costco除了買車,也賣車險。 準確說來Costco車險是由一家叫Ameriprise的保險公司提供的,據說駕駛記錄很長而且沒有不良記錄的話,就會很便宜。如果你還是Costco的黑卡會員,還有多20元的折扣。

Farmers汽車保險

最近剛換了汽車保險,選擇了Farmers這家車險公司。準備觀察一陣子,然后分享它的各種benefits。主要還是為了省錢省保費,另外保險經紀寄過來的文件也是很詳細,需要仔細研究其中的車險條款。

車險省錢之道

除了貨比三家之外,許多人反饋,同一家公司車險renew的時候,即使投保期間從未發生過事故,常常會被以reevaluate作為理由漲價。不過,如果漲價是因為Coverage變了那另說。

因此,在車險快到期的時候,四處報報價格,哪怕是進到當前保險公司的網站去重新報一次價,可能也會比直接renew低不少。現在各家公司都提供在線報價,坐在電腦前,鼠標點一點,鍵盤敲一敲就知道價格了,也不用擔心會被agent糾纏什么的。

話說自從我從Geico換到State Farm后,過了三個月,又去Geico的網站報了個價,保費已經由$98+/月下降到$68+/月了,目前打算半年到期后,再換回Geico。所以,不要懶,多報價是王道啊,必要時更換保險公司不要手軟。

但是,這里也提醒大家,為了避免在理賠的時候出現問題,還是盡量從Progressive,Geico,Allstate,State Farm,Farmers,Costco(Ameriprise),AAA等排名靠前的大車險公司手里買,不要一味貪圖便宜買了小品牌的車險,結果到需要理賠的時候,發現存在很大的麻煩。像Infinity,Mercy,Esurance等,網上一查,幾乎全都是負面評價,慎重購買啊。

美國車險跟人還是跟車?
常常聽到有人在問“車險是跟著車走呢,還是跟著人走?”,“我借朋友的車開,出了險是走誰的車險?”,“我有駕照,但是自己沒有車所以沒有車險,可以開朋友的車嗎?”

現實是,車險是跟著車走的。如果開朋友的車出了險,那么朋友的保險將作為Primary Liability(優先賠付保險),而你自己的保險則是Secondary Liability(二次賠付),即當Primary的賠付額不夠用的時候,才使用Secondary的。所以,一個人是可以在自己沒有車險的情況下,向朋友借車開上路,只要朋友有給車上保險。

向朋友借車,是給朋友造成很大的風險

借車給朋友也請三思而行,一旦出險,出險記錄肯定是有的,漲保費也是必然的了,被起訴的話你肯定也是逃脫不了關系

總之,把車借給別人開,無論是有償的還是無償的,都是風險極大的一件事情。不過如果車是在車主不知情的情況下被別人開走的,那就另當別論了。

只有Learners Permit如何購買保險
這對很多新手,尤其是對在國內沒開過車的新手來說,確實是個大難題。因為不會開車,意味著還需要花時間學習開車,也就意味著拿到駕照的時間會比較長。Wolfwifee也是經歷過這種痛苦的人,所以感同身受。。。

基本上,這些個大的保險公司是不肯單獨賣保險給只有Permit的人的,他們會要求有一個和你住在一起的有駕照的人和你共同買這個保險,但是,愿意做這種事情的人一般只有你的家人或關系很好的朋友。

我個人當初是在網上的一個車險報價網站求報價,然后一個十八線的小保險公司的agent打電話過來給保的,當時給我的報價是40刀左右一個月。這個小保險公司網上一查差評累累,全是什么出險不肯理賠這樣的投訴,相當于沒保障。但是沒有辦法,至少買了它我的車可以合法的上路,于是小心翼翼的用到了拿下駕照,立刻就換成Geico的保險了。

因為美國的車險是半年一買的,所以切記,購買汽車保險,尤其是小公司的車險的時候,一定要問清楚如果提前終止是否有罰金,罰金多少等,能留下郵件等證明材料,合同里也要看清楚有關Plan Cancellation部分的條款是怎么寫的,任何疑問,問清楚再簽字。有的黑心保險公司,你提前終止車險,還是會收你整個半年的錢的。

這里推薦一個還挺好用的車險報價比價網站:The Zebra。這個站點是小牛隊老板馬克庫班投資的,我個人很喜歡他的界面設計和體驗。

最后,再提醒一下:

車里必須要放的證明有:保險卡和車輛注冊;

隨身攜帶:駕照;

Title:你對這輛車所有權的證明,這個要在家里藏好哦